¿Cuándo puede rechazar una indemnización la aseguradora?
Las aseguradoras en Chile pueden rechazar una indemnización cuando estiman que el siniestro no está cubierto por la póliza. Las causales más comunes son:
- El siniestro es producto de una exclusión explícita en el contrato.
- El asegurado no cumplió sus obligaciones (no denunció a tiempo, no cooperó con la investigación).
- Existe una discrepancia entre la información declarada y la realidad (reticencia o mala fe).
- La póliza no estaba vigente al momento del siniestro.
Sin embargo, no todo rechazo es válido o definitivo. Muchas veces los rechazos son errores o interpretaciones restrictivas que pueden ser revertidas.
Paso 1: Solicita el rechazo por escrito con fundamentos
La aseguradora está obligada a entregarte la carta de rechazo con los fundamentos legales y contractuales. Exige este documento y léelo con atención: debes entender exactamente por qué razón te están rechazando la indemnización.
Paso 2: Revisa tu póliza
Con la carta de rechazo en mano, revisa las condiciones generales y particulares de tu póliza. Busca si la exclusión invocada por la aseguradora realmente está contenida en el contrato y si aplica a tu situación específica.
Paso 3: Presenta un reclamo formal ante la aseguradora
Antes de recurrir a instancias externas, presenta un reclamo formal por escrito ante el departamento de siniestros o servicio al cliente de la aseguradora, aportando los antecedentes que refutan el rechazo. La compañía tiene plazos definidos para responderte.
Paso 4: Recurre a la CMF
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) es el organismo que regula a las aseguradoras en Chile. Puedes presentar un reclamo gratuito en cmfchile.cl si consideras que el rechazo es injustificado. La CMF puede mediar y, en casos graves, sancionar a la aseguradora.
Paso 5: Árbitro o acción judicial
Si el reclamo ante la CMF no resuelve el conflicto, tienes derecho a:
- Arbitraje: muchas pólizas incluyen cláusulas de arbitraje como mecanismo de resolución de disputas, más rápido y económico que un juicio.
- Juicio civil: como última instancia, puedes demandar a la aseguradora ante los tribunales de justicia.
¿Cuánto tiempo tienes para actuar?
En Chile, la acción para reclamar por incumplimiento de un seguro prescribe en 4 años desde que la obligación se hizo exigible. No dejes pasar el tiempo sin actuar.
El valor de tener un corredor de seguros
En VIA Corredores de Seguros representamos a nuestros clientes frente a las aseguradoras. Si te rechazaron una indemnización, podemos revisar tu caso, identificar si el rechazo es procedente y acompañarte en el proceso de impugnación. Contáctanos para una revisión sin costo.